Πρόγραμμα επιβράβευσης συνεπών δανειοληπτών ανακοίνωσαν και οι τέσσερις μεγάλες τράπεζες, παρέχοντας τη δυνατότητα σε όσους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων είναι ενήμεροι να επωφεληθούν από σειρά προνομίων, εκπτώσεων και διευκολύνσεων. Την ίδια στιγμή, όμως, τα πιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν μηδενική απόδοση στους καταθέτες, ακόμη και αν «κλείσουν» για έναν χρόνο τα χρήματά τους σε προθεσμιακή κατάθεση. Τα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων κινούνται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα, αποθαρρύνοντας τις τοποθετήσεις σε προθεσμιακές καταθέσεις, που αποτέλεσαν στο παρελθόν ασφαλή και για αρκετά χρόνια προσοδοφόρα μορφή αποταμίευσης.
Εθνική: Επιστροφή 5% επί του συνόλου των τόκων
Το φθινόπωρο, λοιπόν, ξεκίνησε με ευχάριστες ειδήσεις για τα νοικοκυριά που, παρά την κρίση, κάλυψαν ανελλιπώς τις δανειακές τους υποχρεώσεις. Τον χορό άνοιξε η Εθνική Τράπεζα, θέτοντας από την 1η Σεπτεμβρίου πρόγραμμα ανταμοιβής της συνέπειας πελατών στεγαστικών δανείων. Όσοι αποπληρώνουν κανονικά τις δόσεις του δανείου τους την τελευταία πενταετία θα έχουν οικονομικό όφελος, το οποίο θα καρπώνονται στο τέλος κάθε έτους.
Ειδικότερα, το πρόγραμμα της ΕΤΕ προβλέπει επιστροφή 5% επί του συνόλου των τόκων του έτους, που θα αποδίδεται απολογιστικά τον Ιανουάριο κάθε έτους και θα αντιστοιχεί στους τόκους του προηγούμενου έτους. Επίσης, οι συνεπείς δανειολήπτες θα έχουν όφελος 2% της αξίας των καθημερινών συναλλαγών μέσω του προγράμματος «go4more» σε επιλεγμένες συνεργαζόμενες επιχειρήσεις στους κλάδους σούπερ μάρκετ (Σκλαβενίτης) και πρατηρίων καυσίμων (ΕΚΟ).
Παράλληλα, με την πληρωμή της μηνιαίας δόσης του δανείου οι δανειολήπτες θα κερδίζουν μέσω του προγράμματος «go4more» επιπλέον πόντους, τους οποίους θα έχουν τη δυνατότητα να εξαργυρώσουν στο δίκτυο 6.800 συνεργαζόμενων επιχειρήσεων. Για τη συμμετοχή στο Πρόγραμμα Ανταμοιβής Πελατών θα πρέπει η εκταμίευση του στεγαστικού δανείου να έχει πραγματοποιηθεί 5 τουλάχιστον χρόνια πριν από την έναρξη ισχύος του προγράμματος και ο δανειολήπτης να είναι ενήμερος όλο αυτό το χρονικό διάστημα.
Πρόκειται για το πρώτο πρόγραμμα ανταμοιβής, ειδικά σχεδιασμένο για τους συνεπείς δανειολήπτες στεγαστικών δανείων, που θέτει σε εφαρμογή ελληνική τράπεζα. Αναμένονται πλέον με ενδιαφέρον οι κινήσεις των υπόλοιπων τραπεζών σχετικά με την επιβράβευση των συνεπών δανειοληπτών, οι οποίοι σήκωσαν μεγάλο βάρος τα χρόνια της κρίσης.
Πειραιώς: Δίνουν πίσω χρήματα και κληρώνουν δώρα
Τη σκυτάλη πήρε στις 10 Σεπτεμβρίου η Τράπεζα Πειραιώς, υιοθετώντας ένα σύγχρονο πρόγραμμα επιβράβευσης των ενήμερων πελατών στεγαστικών δανείων. Έχει στόχο την ενίσχυση της κουλτούρας συνέπειας πληρωμών και την εμπέδωση αισθήματος κοινωνικής δικαιοσύνης σε ένα ιδιαίτερα ευαίσθητο θέμα, όπως είναι η κάλυψη στεγαστικών αναγκών.
Το πρόγραμμα επιβράβευσης ισχύει για πελάτες που εκταμίευσαν το στεγαστικό τους δάνειο έως 31/12/2014 και είναι από τότε ενήμεροι στα πιστωτικά προϊόντα που τηρούν στην τράπεζα. Το πρόγραμμα θα εφαρμοστεί ήδη από φέτος και το ποσό της ανταμοιβής θα αποδοθεί τον Ιανουάριο του 2020.
Ειδικότερα, το πρόγραμμα επιβράβευσης απευθύνεται στους ενήμερους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων της Τράπεζας Πειραιώς και περιλαμβάνει τα ακόλουθα:
- α) επιστροφή χρηματικού ποσού που ισοδυναμεί με μείωση επιτοκίου του στεγαστικού τους δανείου κατά 0,10%. Το ποσό αυτό θα αποδίδεται στον καταθετικό λογαριασμό των δικαιούχων απολογιστικά τον Ιανουάριο κάθε έτους και θα αφορά το προηγούμενο έτος,
- β) επιβράβευση με 1 yellow για κάθε ευρώ της μηνιαίας δόσης, το οποίο θα αποδίδεται σε μηνιαία βάση,
- γ) επιβράβευση, έπειτα από κλήρωση, κάθε μέρα ενός τυχερού δανειολήπτη που κερδίζει το ποσό της δόσης του σε yellows και
- δ) προσφορά προνομιακού επισκευαστικού δανείου με το χαμηλότερο επιτόκιο της αγοράς -Euribor 1 μηνός πλέον περιθωρίου 1,50%- για την ανακαίνιση κατοικίας, καθώς τα περισσότερα δάνεια δόθηκαν περίπου πριν από 10 με 15 χρόνια.
Οι πελάτες θα μπορούν να λάβουν περισσότερες πληροφορίες για το νέο πρόγραμμα επιβράβευσης μέσω του δικτύου καταστημάτων της Τράπεζας Πειραιώς, της ιστοσελίδας piraeusbank.gr ή του 18218.
Eurobank: Ελαφρύνσεις και αεροπορικά εισιτήρια
Μία ημέρα μετά την ανακοίνωση της Τράπεζας Πειραιώς ακολούθησε αντίστοιχη από τη Eurobank. Η τράπεζα ενεργοποιεί από την 1η Οκτωβρίου 2019 πρόγραμμα επιβράβευσης, δίνοντας τη δυνατότητα στους συνεπείς δανειολήπτες στεγαστικών δανείων να επωφεληθούν από σειρά προνομίων, εκπτώσεων και διευκολύνσεων. Δικαιούχοι είναι ενήμεροι, συνεπείς δανειολήπτες που έχουν στεγαστικό δάνειο για τουλάχιστον 5 έτη.
Ειδικότερα, μέσω του προγράμματος επιβράβευσης, οι ενήμεροι δανειολήπτες στεγαστικών δανείων θα μπορούν να επωφεληθούν: 1) Λαμβάνοντας νέο στεγαστικό δάνειο με έκπτωση στο επιτόκιο κατά -0,50% (50 μονάδες βάσης), σε σχέση με την εκάστοτε ισχύουσα τιμολόγηση των στεγαστικών δανείων (με πρόγραμμα σταθερού ή κυμαινόμενου επιτοκίου).
Η έκπτωση θα ισχύει όχι μόνο για τους ίδιους τους δανειολήπτες, αλλά και για τα παιδιά τους, ενώ θα δίνεται άμεση προτεραιότητα στην αξιολόγηση του αιτήματος. 2) Παραλείποντας τη δόση Δεκεμβρίου του στεγαστικού τους δανείου, εφόσον είναι ενήμεροι τους πρώτους 11 μήνες κάθε έτους, μεταθέτοντας τη συγκεκριμένη πληρωμή στην εναπομείνασα διάρκεια του δανείου. 3) Λαμβάνοντας έκπτωση έως 50% στο επιτόκιο αγορών της πιστωτικής τους κάρτας Eurobank. Η έκπτωση ισχύει τόσο για υφιστάμενους όσο και για νέους κατόχους πιστωτικής κάρτας.
Οι απόλυτα ενήμεροι πελάτες θα έχουν κι ένα πρόσθετο δώρο: 4 αεροπορικά εισιτήρια (δηλαδή, 2 εισιτήρια μετ’ επιστροφής) για οποιονδήποτε προορισμό εσωτερικού από το δίκτυο της AEGEAN και της Olympic Air -ανά κύριο δανειζόμενο-, στο πλαίσιο της στρατηγικής συνεργασίας της τράπεζας με την AEGEAN, μέσω του προγράμματος επιβράβευσης «€πιστροφή».
Alpha Bank: Μειώσεις, μπόνους και επιδοτήσεις
Την επέκταση των προνομίων -τα οποία παρείχε μέχρι σήμερα στις επιχειρήσεις που ήταν συνεπείς στην αποπληρωμή των οφειλών τους προς την τράπεζα- και προς τους συνεπείς πελάτες στεγαστικών δανείων ανακοίνωσε πριν από λίγες ημέρες η Alpha Bank, εμπλουτίζοντας παράλληλα το πρόγραμμα με περαιτέρω παροχές. Το πρόγραμμα τίθεται σε εφαρμογή άμεσα και οι προβλεπόμενες παροχές θα αποδίδονται στους δικαιούχους από τον Ιανουάριο του 2020 για όλα τα ενήμερα στεγαστικά δάνεια και τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων, με εξαίρεση ορισμένες ειδικές κατηγορίες.
Η τράπεζα έχει υιοθετήσει πολιτική επιβράβευσης για τις μικρές επιχειρήσεις που εξυπηρετούν με συνέπεια τα δάνειά τους από το 2018. Τα προνόμια αυτά επεκτείνονται πλέον και προς τους ιδιώτες πελάτες με στεγαστικό δάνειο. Το πρόγραμμα επιβράβευσης αφορά τους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων που έχουν συμπληρώσει τρία έτη συνεπούς αποπληρωμής των οφειλών τους. Σύμφωνα με την Alpha Bank, το πρόγραμμα αναβαθμίζεται με περισσότερα προνόμια και προστασία σε έκτακτες συνθήκες για τη συνέχιση της απρόσκοπτης εξυπηρέτησης των υποχρεώσεών τους.
Συγκεκριμένα, το αναβαθμισμένο πρόγραμμα επιβράβευσης της Alpha Bank προσφέρει: 1) μείωση 10% στα ασφάλιστρα της ενυπόθηκης κατοικίας ή επαγγελματικής στέγης, μέσω της ΑΧΑ Ασφαλιστικής, 2) δωρεάν ασφαλιστική κάλυψη για την αποπληρωμή μηνιαίας δόσης δανείου έως 6 μήνες σε περίπτωση πρόσκαιρης ή ολικής ανικανότητας από ατύχημα, 3) 10.000 bonus πόντους ετησίως, μέσω του προγράμματος επιβράβευσης «Bonus».
Επιπλέον, η Alpha Bank εξασφαλίζει για τους συνεπείς δανειολήπτες: α) μειωμένο επιτόκιο κατά 0,5% σε νέα στεγαστικά δάνεια και σε νέες χρηματοδοτήσεις προς μικρές επιχειρήσεις, καθώς και προτεραιότητα στην άμεση αξιολόγηση των αιτημάτων, β) επιδότηση με 10% των νέων προγραμμάτων ασφάλισης αυτοκινήτου της ΑΧΑ Ασφαλιστικής και γ) επιπλέον 0,10% στα επιτόκια προθεσμιακών καταθέσεων.
Αντικίνητρο τα μηδενικά επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων
Οι μεγάλες αλλαγές που έχουν συντελεστεί την τελευταία δεκαετία στο τραπεζικό σύστημα, και κατ’ επέκταση στην ελληνική οικονομία, αποτυπώνονται και στην… απαξίωση των προθεσμιακών καταθέσεων. Για πολλά χρόνια, οι Έλληνες έκλειναν για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα τα χρήματά τους στην τράπεζα, αποκομίζοντας σημαντικά οφέλη από τα υψηλά επιτόκια που προσέφεραν οι τράπεζες.
Οι εποχές που κάποιος, είτε με απλές τραπεζικές καταθέσεις είτε με προθεσμιακές, «απολάμβανε» το κέρδος των επιτοκίων ανήκει στο παρελθόν. Πλέον οδηγούμαστε ακόμα και σε μηδενικά επιτόκια για προθεσμιακές καταθέσεις, όταν το 2013 κυμαίνονταν στο 3,70%. Αν υπολογίσει, μάλιστα, κανείς τον πληθωρισμό, η πραγματική απόδοση των προθεσμιακών καταθέσεων για μικρά και μεσαία ποσά είναι αρνητική.
Τα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων διαμορφώνονται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα, καθώς δεν ξεπερνούν το 0,60%, με προοπτική την περαιτέρω πτώση τους στο 0,20% έως 0,30% τους επόμενους μήνες. Οι πραγματικές αποδόσεις, εάν ληφθεί υπόψη και το επίπεδο πληθωρισμού, είναι πλέον αρνητικές και κινούνται στο -0,50%, αποθαρρύνοντας τις τοποθετήσεις σε προθεσμιακές καταθέσεις. Η προοπτική διατήρησης των επιτοκίων στα τρέχοντα χαμηλά ή ακόμη και σε χαμηλότερα επίπεδα, τουλάχιστον για το πρώτο εξάμηνο του 2020, που ανακοίνωσε ο επικεφαλής της ΕΚΤ Μάριο Ντράγκι, λύνει τα χέρια και των ελληνικών τραπεζών, ώστε να ευθυγραμμίσουν την πολιτική τους στο μέτωπο των επιτοκίων με τα ευρωπαϊκά δεδομένα.
Σύμφωνα με τα στοιχεία που δημοσιεύονται στην ιστοσελίδα της Τραπέζης της Ελλάδος, η Εθνική και η Alpha Bank δίνουν επιτόκιο μόλις 0,05% για ποσά από 5.000 έως 50.000 ευρώ, και ανεξάρτητα από τον χρόνο που θα τα κρατήσει ο καταθέτης «κλειστά» σε προθεσμιακή. Με άλλα λόγια, είτε 5.000 ευρώ καταθέσει κανείς είτε 50.000 ευρώ, και για όσον χρόνο κι αν δεσμεύσει τα χρήματά του (από έναν έως 12 μήνες), το αποτέλεσμα σε όρους απόδοσης θα είναι το ίδιο. Η Eurobank προσφέρει επιτόκιο 0,20% για καταθέσεις 5.000 έως 20.000 ευρώ, ανεξάρτητα από τη διάρκεια της κατάθεσης, ενώ το ανεβάζει στο 0,25%, αν το ποσό αυξηθεί στα 50.000 ευρώ.
Στην Τράπεζα Πειραιώς, το επιτόκιο είναι 0,15% ανεξαρτήτως ποσού για κατάθεση μέχρι τριών μηνών, ενώ πέφτει χαμηλότερα, στο 0,10%, αν ανέβει η διάρκεια έως τους 12 μήνες, κάτι που ανακλά προφανώς την εκτίμηση της τράπεζας ότι, με το πέρασμα του χρόνου και την επίδραση των νέων μέτρων της ΕΚΤ (μεταξύ άλλων, μείωση του επιτοκίου αποδοχής καταθέσεων στο -0,50%), το κόστος χρήματος θα πέσει ακόμη χαμηλότερα.
Οι προθεσμιακές καταθέσεις των ελληνικών νοικοκυριών διαμορφώθηκαν στα τέλη Ιουνίου στα 44,6 δισ. ευρώ. Παρά το γεγονός ότι οι καταθέσεις επιστρέφουν στο ελληνικό τραπεζικό σύστημα με το σταγονόμετρο, οι τράπεζες δείχνουν με τις κινήσεις του ότι δεν έχουν ιδιαίτερο ενδιαφέρον για την προσέλκυση μικρών καταθετών. Αντίθετα, ενδιαφέρονται να κρατούν όσο το δυνατόν χαμηλότερα τα έξοδα τόκων, ώστε να βελτιώνουν την κερδοφορία τους.
Μένει να δούμε αν η εξέλιξη αυτή θα αποθαρρύνει όσους Έλληνες (και δεν είναι λίγοι) εξακολουθούν να κρύβουν τα χρήματα κάτω από το στρώμα ή θα στραφούν σε άλλα καταθετικά προϊόντα που προσφέρουν οι τράπεζες. Μεταξύ άλλων, υπάρχει δυνατότητα επένδυσης στα αμοιβαία, στα προγράμματα εγγυημένου κεφαλαίου, στα εταιρικά ομόλογα, στα νομίσματα, ενώ σταθερή επιλογή για όσους μπορούν να δεσμεύσουν τα χρήματά τους για μακρύ χρονικό διάστημα (τουλάχιστον 3 χρόνια) αποτελούν τα ασφαλιστικά προγράμματα δημιουργίας κεφαλαίου-αποταμίευσης. Τα προγράμματα αυτά προσφέρουν εγγύηση ποσού στη λήξη και καθ’ όλη τη διάρκεια του προγράμματος, με εγγυημένες αξίες αγοράς.
